简介：中公时事政治频道改版国内国际时事政治热点，并获取时事政治热点、时政模拟题、时事大事记及时事政治热点汇总等。今天我们注目--时政热点：从家庭小账本看发展大图景。

编者按岁末年初，您否被各种年度账单刷屏了?当手写账本已沦为上个世纪的记忆，网络缴纳账单等却悄悄记录着当下生活的点滴。习近平总书记在2020年新年贺词中认为，2019年，高质量发展稳定前进，我国国内生产总值预计将相似100万亿元人民币、人均将努上1万美元的台阶。

面临韧性十足、充满活力的中国经济，一册册家庭小账本记录了怎样的时代变迁，折射出群众生活、国民经济的哪些变化?未来该如何确保放心账本、提高构建全面小康后的幸福感?光明智库邀专家为您解析。本期嘉宾西南财经大学经济与管理研究院特聘院长、中国家庭金融调查与研究中心主任 甘犁中央党校(国家行政学院)科研部副主任、经济学教研部宏观经济教研室原主任 陈启清大城经济贸易大学金融学院院长、博士生导师 尹志超1.一套家庭记账本，一部消费方式演变史光明智库：家庭消费是仔细观察经济社会发展的一面镜子。不论是国家经济实力的整体提高，还是人们收入水平、消费观念、消费结构、生活方式的悄悄变化，都能利用家家户户的小账本感慨感受到。您回应有什么了解?尹志超：小账本记录着大变化。

新中国正式成立以来，老百姓小账本上的内容更加非常丰富，写的是一步步走出新生活、亲吻好日子的做事和喜乐。有所不同年龄层的账本，差异是显著的：老一辈用一沓沓手写账本记录着柴米油盐，完全每笔支出都精打细算、用在实处;中年人的账本里名目更加多，总少不了几笔根本性支出住房购买、子女教育、医疗保健;年轻人早已不必账本了，但他们有形形色色的网络缴纳数据、记账App。超前消费对他们来说并不陌生，甚至经常出现了月光族，宁愿月月不吃土也要享用当下。

和小账本的变化实时，我们的生活也在转变。从前，大家的衣着单调雷同，今天则非常丰富多样、突显个性;从前工作劳累、惧怕可怜，今天则倡导管住嘴、多动腿，防范三低;从前挤迫在绿皮火车里较慢上下班，今天乘着高铁狂奔大江南北殷实富裕的生活，对人们来说仍然遥不可及。陈启清：新中国正式成立尤其是改革开放40多年来，百姓生活再次发生了天翻地覆的变化。

就拿家庭账本来说，先前记录的收益来源大多只有工资一项，每个月有可能只必须记一笔;渐渐地，收益项目更加多，有时难道一页纸都录不出。这种变化告诉他我们，人们的收益构建了跨越式快速增长，并且来源结构上从单一南北多元。

改革开放初期，老百姓钱袋子很大头，万元户是十分引人注目的，但现在居民人均农村居民收益早已相似3万元。从收益来源看，改革开放初期，工资性收益完全是城镇居民的唯一收益来源，一旦失业就没了任何收益。现在，工资性收益只占到城镇居民人均农村居民收益的60%左右，经营性、财产性和移往收益的比重大幅减少。劳动、资本、土地、科学知识、技术、管理、数据等生产要素都可以给老百姓带给收益。

收益来源的多元化避免了单一来源的不能集中风险，确保了收益平稳。收益的变化必定带给消费的变化。改革开放初期，老百姓小账本上的开支基本都花上在食品、穿衣等基本存活市场需求上，后来更加多地花在电视、洗衣机、空调、汽车等轻巧消费品上，今天，教育、身体健康、文化、娱乐、社交等开支更加多。

从侧重消费数量到更为侧重消费质量，从符合基本生活市场需求到更加多符合精神文化生活必须，从实物性消费到服务性消费，从线下消费到线上消费，从大众消费到多样化、个性化消费人们的生活更加丰盈、自如。收益快速增长也造就了储蓄和投资，人们的资产配备再次发生了深刻印象变化。改革开放初期，百姓的资产以储蓄存款为主，改革开放推展了中国金融体系的市场化、多元化，面临琳琅满目的金融产品，老百姓可以按须要配备甚至自定义各种投资产品，构建资产配备的多元化和个性化。

甘犁：2010年到2018年间，中国家庭金融调查与研究中心团队在全国走访调查，深刻印象感受到中国家庭收支情况的持续变化。九年间，中国家庭在生活用品和服务、交通通信、医疗保健方面的开支变化明显，生活用品和服务支出从2010年的2525元快速增长至2018年的6020元，在家庭开支中占比从5.4%下降至8.7%。由此可见，居民对能提高生活品质，强化幸福感的家具、家电、装饰、家政服务的市场需求更加反感。

近年来，互联网技术、通信技术的发展以及交通上下班的便捷更进一步扩展了家庭账本的开支领域，家庭交通通信开支从2010年的8541元快速增长至2018年的15071元，总计快速增长76.5%;医疗保健开支从2010年的4644元快速增长至2018年的6536元，增长幅度为40.7%。总体上看，中国家庭消费水平、消费观念的变化突出表现在两个方面：家庭收入减少，消费升级减缓，更加侧重品质消费;网购消费占到比下降，消费缴纳方式更为多元化。

2.新政新规让老百姓的钱袋子鼓起来光明智库：提高民生一直是党和国家孜孜以求的目标。为了老百姓的钱袋子，近年来，党和政府做到了哪些希望，效果如何?陈启清：以习近平同志为核心的党中央一直坚决以人民为中心的发展理念。党的十八大和十九大对提升居民收入明确提出了明确要求，十八大报告认为，要提升居民收入在国民收入分配中的比重，提升劳动报酬在首度分配中的比重;十九大报告更进一步认为，坚决在经济快速增长的同时构建居民收入同步增长、在劳动生产率提升的同时构建劳动报酬实时提升。

遵循党的十八大和十九大明确提出的拒绝，党和政府做到了很多实事。一是捉低收入减免。坚决低收入优先战略，实行更为大力的低收入政策，构建较为充份和高质量的低收入。

2019年中央经济工作会议还明确提出保证零就业家庭动态清零，确保每个家庭都有平稳收益。二是捉确保减支。

实行全面参保计划，完备养老、医疗、失业、工伤、生育等保险制度，急剧提升确保水平，间接减少百姓收益。三是增税降费。近年来，政府对企业和居民展开了大规模增税，2018年中国增税降费规模大约1.3万亿元，2019年多达2万亿元。

企业增税，大量小微企业、个体工商户获益显著。个人所得税增税对百姓生活的贡献堪称必要，2019年前三季度，个人所得税增税4426亿元。四是严格控制通胀水平，让老百姓的钱袋子更加实。

甘犁：2018年个人所得税法第七次修正，除提升减免额、优化税率结构外，还历史性地发售了专项可选扣减政策，容许子女教育、之后教育、奉养老人、大病医药开支、住房贷款利息支出和房租开支作为专项可选展开税前扣减。此次个税改革增税力度空前，增税红包可必要减少居民收入，提高居民消费能力。

国家还实施政策希望电子商务发展，大力推展电商贫困地区。中国家庭金融调查(CHFS)找到，电子商务进驻农村后，带给工作机会及涉及收益，在家庭特征类似于的条件下，与无电商农村家庭比起，去年电商提升家庭平均收入2.05万元，提升家庭财富21.3万元。3.对照经济晴雨表，过好安定小日子光明智库：在近年来经济上行的压力下，中国家庭收支情况有何变化，人们有什么智招过好小日子?尹志超：最近5年，我国居民人均收入明显快速增长，消费水平急剧提升。

农村居民人均收入年均增长率9.2%，城镇居民人均收入年均增长率8.2%;农村居民人均消费增长率10.9%，城镇居民人均消费增长率7.1%。收益增长率和消费增长率依然低于经济增长率。值得注意的是，农村居民的消费增长率低于收益增长率，指出农村消费市场依然具备相当大潜力。

根据2019年CHFS数据，27.47%的家庭回应2018年收入小于开支，42.61%的家庭回应2018年收支平衡。与2016年比起，45.72%的家庭回应2018年总收入减少，82.60%的家庭总收入没增加。

93.79%的家庭回应，与2016年比起，2018年家庭总消费减少或恒定。从2019年第一季度情况看，89.1%的家庭回应与上个季度比起，该季度家庭消费减少或恒定。

可见，虽然经济上行压力减少，但居民基本生活仍更为平稳。甘犁：中国家庭的金融资产配备还不存在极大的改良空间。要对其展开提高，就要希望金融市场产品创意，减少金融市场参予门槛，防止金融产品同质化。

消费信贷也有较小发展空间。建议希望合理有助于的消费信贷，增进普惠型场景类消费信贷发展，推展消费沉降。

通过金融市场评估后，应适当减少有资产能力家庭的消费信贷，以性刺激消费。比如，可以减少对高学历年长群体的消费信贷，该群体在特定时段缴纳能力不强劲，但未来收益减少的前景可期，具备较强偿还债务能力。

4.建构持续增量，让小账本亲眼大民生光明智库：2020年是扶贫攻坚战终极之年。2019年中央经济工作会议获释了哪些与百姓钱袋子有关的信号?确保家庭收入稳步增长，让民生账本确实沦为放心账本，还必须在哪些方面发力?请求您对百姓消费、家庭金融得出建议。尹志超：2019年中央经济工作会议认为，极力压制违法违规金融活动，防止金融风险。

这不利于建更为身体健康的金融投资环境，减少家庭资产配备风险，推展家庭理性财经。政府不应着力减少低收入群体收益，增大收益差距;减少中等收益家庭面对的不确定性，减少中等收益群体消费;减少高档商品关税税率，让中高收益群体把消费回到国内。同时，不应侧重稳定物价，确保人民基本生活，唤起消费潜力;深化供给外侧结构性改革，确保农业生产和农产品生产供给;更进一步完备资本市场基础制度，确保广大投资者权益。

由于消费品市场竞争激化、网络购物蓬勃发展，家庭消费市场的信息更为平面，交易费用不会明显减少。百姓可根据个人情况，合理提升消费水平，提高消费结构。转入金融市场的家庭不应留意集中投资，强化风险防止意识，自学掌控基本的金融科学知识，回避金融市场风险。

甘犁：根据CHFS调研数据测算，在年综合扣除6万元(纳税起征点)以下的百姓中，大约58.8%有涉及家庭开支却无法享用到专项可选扣减红利。建议对这部分百姓在教育、医疗、住房和奉养老人等方面的家庭开支实行财政补贴，使其个人所得税由零到胜，贯彻确保低收入家庭收入稳步增长、提高百姓整体生活水平。

随着人口红利、投资和净出口对经济快速增长的承托日益力弱，近年来消费快速增长对于我国经济持续稳定增长越发最重要。在当前背景下，较低消费群体收益较低是制约我国居民消费的最重要因素，其原因在于：富足家庭收入低但边际消费偏向较低，贫困家庭不存在较小的消费意愿却缺少消费能力。

因此，提升低收入居民农村居民收益是增进消费的关键。陈启清：对老百姓而言，2019年中央经济工作会议获释的最弱信号就是全面竣工小康社会的决意，经济大位中向好、长年向好的信心，确保和提高民生的恒心。我对今年家庭金融有两条提醒。一是坚定信心，与中国经济在一起。

投资家巴菲特曾多次说道过，在过去240年的时间里，看空美国仍然是个错误。在过去40多年的时间里，看空中国早已被证明是个错误，未来也是如此。虽然我国经济当前面对上行压力，但是我国的效率潜力、市场潜力需要保证中国经济讫大位定远。

自由选择与中国经济在一起，将使无数个家庭放心、平稳、有进账。二是与创意企业在一起。

创意是我国经济发展的方向和政策着力点;创意水平的强弱，要求着中国经济能否顺利从高速快速增长阶段改向高质量发展阶段。而从我国金融发展来看，资本市场的发展也是不能挡住的历史趋势。

这两个方向融合在一起，意味著资本市场上的创意企业将是各种力量汇集的焦点，与这些创意企业在一起，家庭金融财产持续电子货币就有了更大机遇。

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